La planeación para el retiro es uno de los aspectos financieros más importantes, pero también uno de los más postergados. ¿Cuánto dinero necesito para mi retiro?. En México, los sistemas de pensiones no siempre son suficientes para garantizar una jubilación cómoda. Por ello, calcular cuánto dinero necesitas para tu retiro es esencial para construir una estrategia financiera sólida que te permita mantener tu calidad de vida en el futuro. Este artículo desglosa los pasos clave para estimar esa cantidad y planear tu retiro de manera eficiente.
1. Define tu estilo de vida deseado en el retiro
El primer paso para calcular cuánto dinero necesitas es determinar cómo planeas vivir cuando te retires. Pregúntate:
- ¿Quieres mantener tu nivel de vida actual o estás dispuesto a reducir tus gastos?
- ¿Tienes planes específicos, como viajar o emprender algún proyecto personal?
- ¿Dónde planeas vivir? Vivir en una ciudad como CDMX o Guadalajara será más caro que en una ciudad más pequeña o en zonas rurales.
Como regla general, los expertos recomiendan que durante el retiro cuentes con el 70-80% de tu ingreso actual para mantener un nivel de vida similar. Sin embargo, esto depende en gran medida de tus circunstancias personales y prioridades.
2. Haz un cálculo de tus gastos proyectados
Divide tus gastos en categorías principales:
- Necesidades básicas: Vivienda, alimentos, transporte, servicios básicos y salud.
- Gastos discrecionales: Viajes, entretenimiento y hobbies.
- Inflación: La inflación en México promedia entre el 3-4% anual, pero puede variar. Al proyectar tus gastos, asegúrate de considerar cómo estos incrementarán con el tiempo.
Por ejemplo, si actualmente gastas $30,000 mensuales, y decides que necesitarás el 80% de esta cantidad durante el retiro, tus gastos mensuales serían de $24,000 en valores actuales. Multiplicando por 12, necesitarás $288,000 al año.
3. Estima la duración de tu retiro
La esperanza de vida en México actual (2024) es de aproximadamente 75 años, pero esto varía dependiendo de tu salud y de cómo la cuides. Si planeas retirarte a los 65 años, necesitas planear al menos para 20 años de gastos (aunque es prudente considerar hasta 25 años para mayor seguridad).
Siguiendo el ejemplo anterior:
Si estimas que necesitarás $288,000 anuales y planeas un retiro de 20 años, tu monto total sería:
288,000 MXN×20 años=5,760,000 MXN (Recuerda sumar la inflación para que tu dinero tenga poder adquisitivo real al momento de tu jubilación)
4. Considera tus fuentes de ingreso en el retiro
Evalúa cuánto podrías recibir de las siguientes fuentes:
- Afore o pensión: En México, la mayoría de los trabajadores cuentan con una Afore. Según estimaciones, el ahorro en las Afores solo cubrirá entre el 30-40% de los ingresos necesarios para el retiro.
- Inversiones: ¿Tienes propiedades, fondos de inversión o ahorros que generen ingresos?
- Planes personales de retiro (PPR): Estos son excelentes herramientas para complementar tus ingresos. Además, ofrecen beneficios fiscales que pueden ayudarte a incrementar tus ahorros.
Resta los ingresos proyectados de estas fuentes al monto total calculado en el paso anterior. Por ejemplo, si tu Afore cubrirá $10,000 al mes, esto reducirá tu déficit mensual a $14,000, o $168,000 al año.
5. Incorpora los costos de salud
Los costos médicos suelen aumentar con la edad, y el sistema público de salud en México no siempre es suficiente. Considera contratar un seguro de gastos médicos mayores o ahorrar específicamente para esta categoría. Estudios indican que la atención médica en el retiro puede representar hasta el 30% de los gastos totales.
6. Aplica la regla del 4%
La regla del 4% sugiere que puedes retirar el 4% de tus ahorros anualmente para financiar tu retiro sin agotarlos. Para calcular cuánto necesitas ahorrar, multiplica tus gastos anuales por 25.
Siguiendo el ejemplo: 288,000 MXN×25=7,200,000 MXN
Este método es útil como guía inicial, pero no considera particularidades como la inflación, cambios en tus gastos o rendimiento variable de las inversiones.
7. Construye un plan de ahorro e inversión
Comienza a ahorrar cuanto antes. Cuanto más tiempo tengas para invertir, más se beneficiará tu dinero del interés compuesto. Estas son algunas estrategias:
- Invierte en instrumentos diversificados: Considera fondos de inversión, CETES, o bienes raíces.
- Contrata un Plan Personal de Retiro (PPR): Los PPR ofrecen flexibilidad, incentivos fiscales y pueden adaptarse a tus necesidades específicas.
- Maximiza tus aportaciones voluntarias al Afore: Las aportaciones adicionales generan rendimientos y son deducibles de impuestos.
Usa simuladores financieros o consulta a un asesor para determinar cuánto necesitas ahorrar mensualmente. Por ejemplo, si a tus 35 años deseas alcanzar $7,200,000 MXN a los 65, deberás ahorrar aproximadamente $7,000 MXN mensuales (asumiendo un rendimiento promedio del 8% anual).
8. Revisa y ajusta tu plan regularmente
Tu situación financiera y personal cambiará con el tiempo. Revisa tu estrategia de retiro al menos una vez al año para asegurarte de que vas por el camino correcto. Si identificas un déficit, ajusta tus ahorros o busca formas de incrementar tus ingresos.
Conclusión
Determinar cuánto dinero necesitas para el retiro en México no es un cálculo exacto, pero con una planificación adecuada puedes acercarte mucho a tu objetivo. Considera factores como tus gastos, fuentes de ingreso, duración del retiro e inflación. Empieza a ahorrar hoy mismo y busca asesoramiento financiero si necesitas apoyo para crear un plan a la medida. El mejor momento para empezar a planificar tu retiro fue ayer, pero el segundo mejor momento es ahora.